Chcesz pożyczyć tysiączek? Web usability serwisów social lending część 1
Autor: Mariusz Dziechciaronek. Dodano dnia 25/02/09
W dobie kryzysu finansowego i zamierania rynku pożyczek udzielanych przez banki, ciekawą alternatywą są pożyczki typu social lending Działanie tego typu pożyczkowych serwisów p2p stanowi pewną konkurencje dla banków, ale jest ona raczej niewielka. Segment w którym działają platformy social lendingowe dotyczy głównie kredytów konsumenckich. Dzięki pożyczkowym serwisom p2p ludzie omijają banki i pożyczają pieniądze sobie nawzajem na atrakcyjny procent.
Polskie serwisy social lending
Serwisy social lending robiły swego czasu furorę na Zachodzie i wielu ekspertów sądziło, że mogą stanowić poważną konkurencję dla banków w segmencie kredytów konsumenckich. Pożyczki p2p na polskim rynku zaistniały około roku temu w postaci serwisów monetto.pl, finansowo.pl i kokos.pl. W styczniu 2009 do tego grona dołączył nowy gracz – smava.pl, działający już wcześniej w Niemczech.
Idea social lending jest bardzo prosta, każdy może zarejestrować się w serwisie i zostać pożyczkobiorcą lub pożyczkodawcą. Pożyczkobiorcy mają możliwość zaciągania kredytów na określony procent, a pożyczkodawcy zarabiania na udzielonych kredytach.
W polskim Internecie napisano już wiele na temat social lendingu, rozważano aspekty prawne, kwestie związane z windykacją niespłaconych należności, czy problemy z weryfikacją danych pożyczkobiorców i bezpieczeństwem powierzonych administratorowi serwisu danych. W tym artykule chcemy się przyjrzeć tego typu serwisom z innej strony i sprawdzić czy są one użyteczne dla użytkownika.
Web usability w przypadku serwisów typu social lending to sprawa priorytetowa. W końcu jednym z atutów tego typu sposobu inwestowania i pożyczania pieniędzy jest możliwość ominięcia całej żmudnej procedury bankowej. Z prostoty i braku biurokratycznego balastu serwisy social lending uczyniły jeden ze swoich głównych komunikatów marketingowych. Rzecz jasna nie bez znaczenia jest tutaj kwestia zdolności kredytowej poszczególnych kredytobiorców, którzy zwracają się w stronę social lendingowego rozwiązania. Kredytobiorcy których starania o pożyczkę zostały odrzucone przez bank, mogą spróbować uzyskać pieniądze za pośrednictwem serwisu p2p.
Do polskich serwisów social lending należą:
Banki precz? Social lending jak to działa…
Przyjrzyjmy się zatem użyteczności serwisów social lendingowych i zgodnie z hasłem Steve’a Kruga sprawdźmy czy naprawdę nie każą nam one myśleć w czasie korzystania z nich.
Osoba która nie wie czym jest social lending i nigdy wcześniej nie odwiedziła tego typu serwisu musi na samym początku otrzymać jasne informacje czym jest, jak działa i jakie korzyści oferuje serwis. Kokos używa hasła „pożyczaj i inwestuj on-line”, Smava „pożyczki między ludźmi”, Monetto „pożyczki bezpośrednie” a Finansowo rezygnuje z hasła pod logotypem.
Polskie serwisy naśladują serwisy zagraniczne, gdzie hasło związane z logotypem jest pierwszym elementem na jaki napotyka użytkownik. Jego odpowiednie sformułowanie nie powinno pozostawiać żadnych wątpliwości czym jest i co oferuje serwis.
Logotypy i hasła polskich serwisów typu social lending
Logotypy i hasła zagranicznych serwisów typu social lending
Potencjalny użytkownik zapewne będzie chciał dowiedzieć się więcej na temat usług oferowanych przez serwis, a więc odwiedzi FAQ, mapę strony, albo od razu kliknie na zakładkę jak to działa, albo czym jest dany serwis.
Monetto dostarcza nam szczegółowy poradnik użytkownika oraz prezentacje w Power Poincie, które należy ściągnąć na własny dysk. Dziwne jest to, że przy dokumentach Word i Power Point widnieje logo Acrobat Readera. Poradniki dostępne na Monetto dokładnie tłumaczą zasady działania systemu zarówno z perspektywy pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy. Jednocześnie ilość tekstu może być zniechęcająca dla części użytkowników, którzy mogą preferować rozwiązania szybsze i wymagające mniej wysiłku. Takim rozwiązaniem jest krótki film video zamieszczony na stronach Smava.pl, choć po niemiecku to na szczęście z polskim napisami, w bardzo prosty sposób na przykładzie zwykłych ludzi wyjaśnia ideę funkcjonowania serwisu.
Monetto.pl jak to działa
Smava.pl jak to działa
Na stronie kokos.pl po lewej stronie – nie wiedzieć czemu – pojawia się fragment hasła z Wikipedii. Informacje dla inwestora jak i pożyczkodawcy dostępne są po kliknięciu na odpowiednią zakładkę w menu górnym. Przydałoby się tutaj więcej grafik wyjaśniających działanie serwisu, problem ten stara się rozwiązać box po lewej stronie.
Kokos.pl jak to działa
Finansowo rozwiązuje ten problem za pomocą zakładki jak to działa na pierwszej stronie, kilka grafik bardzo szybko i w prosty sposób wyjaśnia użytkownikowi czym jest serwis.
Finansowo.pl jak to działa
Bezpieczeństwo transakcji
W social lendingowym modelu pożyczkobiorca wystawia tak zwaną aukcje gdzie określa potrzebną mu kwotę, oprocentowanie oraz termin spłaty. Inwestorzy przeglądając aukcje wybierają te, które ich zdaniem będą dla nich najbardziej zyskowne i decydują się na pożyczenie pieniędzy. Kwota pożyczki może być udzielona zarówno przez jednego jak i przez kilku pożyczkodawców, dzięki tej drugiej możliwości pożyczkodawca dywersyfikuje swój portfel inwestycyjny i w przypadku opóźnienia czy braku spłaty z jednej inwestycji nadal jest w stanie zarabiać na innych.
Projekt pożyczkowy nazywany aukcją musi zawierać kilka podstawowych informacji dla potencjalnego inwestora. Pierwsza grupa informacji to dane związane z kwotą pożyczki deklarowaną przez pożyczkobiorcę, oprocentowaniem oraz ilością rat. Drugą grupą informacji, równie ważnych dla inwestora stanowią informacje dotyczące ogólnie pojętego ryzyka transakcyjnego.
Profil pożyczkobiorcy wystawiającego aukcję
Inwestor musi mieć wiedzę na temat ryzyka nie wypłacalności pożyczkobiorcy, któremu udziela kredytu, stąd wprowadzone zostały mechanizmy weryfikacji i ochrony przed oszustami.
Poniżej wymieniono kilka stosowanych przez serwisy social lending metod weryfikacji:
- podanie szczegółowych danych osobowych w tym numeru rachunku bankowego oraz danych typu PESEL,
- weryfikacja numeru konta bankowego poprzez dokonanie przelewu określonej kwoty ze swojego rachunku bankowego na podany przez serwis rachunek bankowy,
- weryfikacja obecności w Krajowym Rejestrze Długów i/lub innych bazach danych: (BIK, ZBP, InfoMonitor),
- weryfikacja konta pożyczkobiorcy w innych serwisach internetowych,
- weryfikacja podanego numeru telefonu.
Kokos.pl Określanie ratingu pożyczkobiorcy
Na podstawie zebranych informacji w tym również danych dotyczących spłaty zaciąganych w serwisie pożyczek, tworzy jest rating danego pożyczkobiorcy, który pozwala na łatwiejsze i szybsze zorientowanie się pożyczkodawcy komu pożycza pieniądze. Elementem zabezpieczającym jest również podawanie przez serwisy stosunku zaciągniętych kredytów do dochodów pożyczkobiorcy. Zupełnie inną sprawą jest kwestia związana z weryfikacją danych podawanych przez potencjalnych pożyczkobiorców. Możliwości weryfikacji dochodów są ograniczone podobnie jak sprawdzenie sumy wcześniej zaciągniętych pożyczek. Oczywiście może tutaj wkroczyć sam pożyczkodawca żądając od pożyczkobiorcy przedstawienia odpowiednich dokumentów.
Kokos.pl Fragment formularza danych profilu pożyczkobiorcy”
Smava.pl Fragment formularza profilu pożyczkobiorcy
Bezpieczeństwo zysku ma być podwyższone poprzez system windykacji oraz możliwość ubezpieczenia spłaty pożyczki dla pożyczkobiorców. Pojawia się jednak pytanie związane z dostępnością i jasnością formułowanych zabezpieczeń. Jednym słowem czy użytkownik chcący skorzystać z serwisu typu social lending jako pożyczkodawca jest świadomy ryzyka jakie ponosi?
Finansowo.pl Informacje dotyczące windykacji
W następnej części zajmiemy się m.in. kwestiami związanymi z nawigacją i formularzami, ocenimy również jak szybko w każdym serwisie można założyć konto.
Ciekawe informacje na temat SL
- Raport dotyczący SL opracowany przez SFO,
- Social lending w Wikipedii,
- Raport Gemiusa i Accenture na temat SL.
Marcin
Feb 26th, 2009
Ciekaw jestem ile z polskich serwisów social lending utrzyma się w 2009 r. na rynku. Smava chyba uwierzyła w polski potencjał, ale też nie ma tam za dużo aktywnych aukcji…
Anioola
Feb 26th, 2009
Ciekawi też kwestia opłacalności dla Właścicieli serwisu oraz % zwrotów i oczywiście zagadnienia prawne z tym związane (może przyszłość firm e-windykacyjnych..:).
Ala
Feb 27th, 2009
Na razie to nie widzę wielu otwartych aukcji na tych serwisach, ale zwykle pożyczkobiorca jest obarczany prowizja dla serwisu, czasem też pożyczkodawca, ewentualnie dochodzą jeszcze koszty związane np. z wysłaniem pieniędzy z konta w celu weryfikacji, zwykle zwracane później przez serwis.
modry
Feb 27th, 2009
W czasie betatestów monetto byłem przekonany, że to rzeczywiście rewolucja. Od tego czasu niewiele się nie zmieniło. Wydaje mi się nawet, że wyniki tych serwisów nie są zbyt pomyślne. Nie wiem, może chodzi o to, że Polacy nie mają jednak żyłki handlowej? A może dlatego, że oprocentowanie jest zbyt wysokie dla pożyczkobiorców? O stopie jakiej wymagamy od inwestycji decyduje ryzyko jakie ponosimy, dlatego pewnie jeszcze dlugo ludzie będą preferowali pewniejsze ale i droższe banki. Nawet jeżeli postrzeganie przez nas ryzyka wynika głównie z braku wiedzy.
Danuśka
Apr 28th, 2009
uważam ze social lending utrzyma się w Polsce i to jeszcze długo! Smava to poprostu kolejny serwis który wkroczył na rynek Polski, ale osobiście i tak jestem przekonana do serwisu kokos.pl jestem jego uzytkownikiem i jestem naprawdę zadowolona.
Arek
Jul 24th, 2009
Inwestor musi troszkę pogłówkować aby wyjść z przyzwoitym zyskiem. Dla pożyczkobiorcy oferty serwisów social lending to prawdziwa okazja na tanią pożyczkę.
W dobie kryzysu finansowego i zamierania rynku pożyczek udzielanych przez banki, ciekawą alternatywą są pożyczki typu social lending Działanie tego typu pożyczkowych serwisów p2p stanowi pewną konkurencje dla banków, ale jest ona raczej niewielk
Oct 23rd, 2009
[...] http://symetria.pl/blog/?p=404 [...]